Combien pouvez-vous dépenser pour une voiture ?

Calculez votre capacité d'emprunt avant de chercher votre future voiture

Maintenant que vous savez qu’est ce qui vous correspond le mieux entre une crédit auto classique et une Location avec Option d’Achat (LOA), nous allons parler de l’étape décisive, celle qui va décider du sort de votre voiture neuve ou d’occasion et grâce à laquelle nous allons maximiser votre chance d’obtenir un financement.

En fonction de votre situation financière, vous allez pouvoir définir vous-même votre capacité d’emprunt ou votre budget mensuel, c’est à dire le montant mensuel maximum que vous pouvez décaisser.

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Les étapes pour calculer votre capacité d'emprunt pour votre auto

Le mythe des 33% de taux d’endettement maximum est une réalité. Certains banques sont toutefois flexibles sur ce taux qui peut varier entre 28% et 40% pour les plus hauts revenus. Sortez vos calculettes, voici les étapes à suivre.

Lister les revenus et les charges

• Additionner tous vos revenus :

Salaires, pensions, allocations, revenus locatifs … et si vous êtes mariés ou avez un co-emprunteur, additionner les siens également, ça ne fera qu’augmenter vos chances d’obtenir un financement ! Eh oui, l’union fait toujours la force.

• Répertorier vos charges :

Dépenses fixes comme votre loyer, une pension à verser, vos crédits en cours (crédit consommation, crédit voiture/auto, crédit renouvelable, crédit immobilier).

Attention toutefois à ne pas prendre en compte des revenus ou des charges exceptionnels.

Le reste à vivre

Une fois les charges soustraites de vos recettes ou revenus, vous avez le reste à vivre, il s’agit du montant mensuel restant pour vos dépenses variables.

Pour un célibataire, le reste à vivre devrait se situer entre 800 € et 1 000€ par mois en fonction du lieu d’habitation, pour un couple entre 1 000 et 1 200 € et pour chaque enfant, il faut compter 300 euros.

Attention ces informations ne sont pas une science, chaque banque fixe ses critères différemment et chaque dossier est unique, mais avec ces données vous serez en mesure de maximiser vos chances. Cela ne veut pas dire que si vous êtes célibataire avec 700 euros de reste à vivre, vous n’obtiendrez pas le financement auto.

Pour cela il faut jongler avec un autre élément très importants.

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Le taux d'endettement

Vos crédits en cours divisés par vos revenus vous donne votre taux d’endettement.

On entend souvent parler du 33%, ce n’est pas un mythe mais bien une réalité. Toutefois, une personne avec des revenus de 5 000 euros ne se verra pas appliquer 33% puisque son reste à vivre est assez conséquent. Le taux d’endettement varie en fonction de vos revenus et il oscille entre 28% pour les plus faibles revenus et 40%.

Il faut savoir jongler avec votre taux d’endettement et votre reste à vivre pour calculer quelle est réellement votre capacité d’emprunt et de facto définir votre budget auto. Si vous avez une avance à disposition, n’oubliez pas de la prendre également en compte une fois le budget déterminé.

Sachez que les durées de crédit se font globalement entre 3 et 6 ans. Plus la durée est longue, plus le taux sera élevé. Cela est dû au simple fait que plus la durée de remboursement est longue, plus le risque de défaillance est élevé.

Par exemple si vous avez 200 euros de capacité d’emprunt, il suffit de le multiplier par le nombre de mensualités : 200€ x 60 mois = 12 000 euros.

Une fois cette mission accomplie, vous pourrez débuter vos recherches pour la voiture de vos rêves.