Comment financer sa voiture ?

Comptant, crédit auto, loaction financière (LOA, LLD,...) Comment s'y retrouvrer ?

Maintenant que vous avez trouvé la voiture qui vous convient, se pose la question du financement auto.

Comptant, crédit auto, leasing (LOA/LLD) … ? Voici un récap’ des différents modes de financement pour votre nouvelle voiture,

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L'achat comptant

Ce type de financement auto a de moins en moins la cote. Nous parlons aujourd’hui beaucoup d’usage qui remplace la propriété et nous allons voir qu’avec les offres de location (LOA/LLD), cette tendance s’accentue. De plus, les mensualités sont un très bon moyen de ne pas vous ruiner et garder votre trésorerie de côté.

L’achat comptant vous permet de se passer des charges d’intérêt et cela peut éventuellement vous permettre de rajouter quelques milliers d’euros pour monter en gamme.V

L’avantage c’est que le véhicule vous appartient et vous pouvez donc le vendre quand vous le souhaitez, surtout si vous ne prévoyez pas de changer dans les 10 prochaines années. Payer comptant signifie également que vous n’aurez pas à effectuer de paiements mensuels, elle sera donc hors de votre budget.

Le mauvais côté ? Payer de cette façon va probablement creuser vos économies et, si des jours plus difficiles arrivent, vous pourriez vous retrouver en difficulté financière. Rappelez-vous également que vous utilisez votre argent durement gagné sur un actif qui perd de la valeur à mesure qu’il vieillit. En moyenne, une voiture perd 50% de sa valeur au bout de 3 ans.

Sachez également que les réparations et les entretiens seront à votre charge. La revente du véhicule est également un passage obligatoire, pas toujours plaisant, par lequel vous devrez passer avant de changer votre voiture. Mais une question subsiste. est-ce que vous en obtiendrez un bon prix ?

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Le crédit auto classique (aussi appelé crédit conso.) ou le crédit auto affecté

La plupart des personnes choisissent de financer leur voiture grâce à un crédit chez des banques classiques ou chez les captives (banque des constructeurs). Le crédit réalisé auprès du concessionnaire auto sont sous forme de crédit auto affecté. C’est-à-dire que le prêt est directement payé au vendeur. Vous ne pourrez donc pas prévoir d’autres dépenses.

Suite au remboursement de la dernière échéance, la voiture vous appartient (et pas avant) et vous pouvez donc soit la vendre pour en acheter une nouvelle ou la garder autant de temps que vous le souhaitez.

Par contre, si vous voulez acheter une nouvelle voiture avant d’avoir fini vos remboursements, vos options peuvent être limitées, surtout si vous êtes « à l’envers » sur votre prêt auto existant (le montant restant à rembourser est supérieur à la valeur du véhicule). Vérifiez auprès des prêteurs potentiels pour voir ce qui est faisable avant de chercher une nouvelle voiture car cela peut nécessiter l’intervention de votre organisme prêteur.

Comme pour l’achat au comptant, les réparations, les entretiens et la revente du véhicule sont également à votre charge puisque le véhicule est votre propriété.

Le crédit auto classique quant à lui n’est pas affecté à votre voiture. L’argent débloqué est donc versé sur votre compte, ensuite libre à vous d’en dépenser la totalité ou pas.

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La Location avec Option d'Achat (LOA)

C’est ici que l’usage prend le pas sur la possession. Ce mode de financement est plus orienté vers un service contrairement aux autres. Vous avez du le remarquer, toutes les publicités sont tournés sur ce mode de financement car cela nous permet d’avoir des voitures neuves à des mensualités très intéressantes.

Si vous aimez changer de voiture régulièrement, le leasing est fait pour vous.

En effet, ces contrats sont déterminés sur une durée définie (entre 24 et 60 mois) pendant lesquels vous « louez » votre voiture. Les mensualités sont généralement plus abordables qu’un crédit car vous payer l’usage (la dépréciation du véhicule) et l’avance n’est pas toujours obligatoire (cela permet généralement de moduler vos mensualités).

Les mensualités sont calculées en fonction de la valeur de votre véhicule, appelée valeur résiduelle, à la fin de votre contrat. Cette valeur est calculée par des actuaires au sein des sociétés de financement en fonction de plusieurs critères.

A la fin du contrat, vous avez la possibilité de lever l’option d’achat ou de changer de voiture. Dans le cas où vous décidez de lever l’option et d’acquérir le véhicule, cela revient généralement plus cher qu’un crédit classique.

Ce type de financement est disponible chez les banques classiques qui proposent des offres de LOA à leurs clients « particuliers » via leur filiale de location financière ou les banques captives.

VÉtant considéré comme un service, vous n’avez pas à vous occuper de l’entretien, des réparations ou de la revente du véhicule à moins que vous ne décidiez de l’acheter à la fin du contrat.

Parmi les inconvénients, l’attribution annuelle de kilométrage sur un véhicule loué est généralement limitée à une distance de 10 000 à 15 000 kilomètres par an pour l’essence et jusqu’à 20 000 kilomètres pour le diesel. En cas de dépassement, les frais peuvent êtres très élevés.

Des frais sont également souvent appliqués au moment du retour du véhicule à cause d’éraflures ou d’usure excessive. Les contrats interdisent généralement toute modification de véhicule, donc si vous voulez installer des jantes fantaisistes de 20 pouces ou une chaîne stéréo de 1000 watts, la location n’est pas une bonne option pour vous.

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